Berufsunfähigkeitsversicherung

Die wichtigsten Fragen und Antworten zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Was ist eine Berufsunfähigkeitsabsicherung?

Diese Versicherung springt ein, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben können. Wir zahlen dann die vereinbarte Rente für die Dauer der Berufsunfähigkeit, längstens bis zum vereinbarten Ablauftermin.

Warum ist Berufsunfähigkeitsschutz wichtig?

Die Gefahr, wegen Krankheit oder Unfall berufsunfähig zu werden, wird von vielen unterschätzt. Statistisch gesehen wird derzeit jeder Vierte vor dem Rentenalter berufsunfähig. Besonders Familienversorger oder Singles kommen so häufig in schwierige Situationen. Wer seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann, verliert oft die Grundlage seiner finanziellen Existenz.

Welche Leistungen erhalte ich aus der gesetzlichen Rentenversicherung?

Seit dem 1. Januar 2001 gibt es keine Berufsunfähigkeitsrente vom Staat mehr. Zu diesem Termin wurde eine abgestufte Erwerbsminderungsrente eingeführt. Die volle Rente erhält danach nur noch, wer weniger als 3 Stunden täglich einer beruflichen Tätigkeit nachgehen kann. Wer noch mehr als 3, aber weniger als 6 Stunden täglich arbeiten kann, hat Anspruch auf die halbe Erwerbsminderungsrente. Dabei gilt jede Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt als zumutbar. Ein Arzt kann damit durchaus auf eine Tätigkeit als Pförtner oder Reinigungskraft verwiesen werden.

Wer hat Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente?

Um überhaupt Anspruch auf staatliche Leistungen zu haben, müssen gewisse Voraussetzungen erfüllt werden. Sie müssen mindestens 5 Jahre Mitglied in der gesetzlichen Rentenversicherung sein und in den letzten 5 Jahren vor Eintritt des Leistungsfalls müssen mindestens 3 Jahre Pflichtbeiträge gezahlt worden sein.

Lediglich für ältere Versicherte (geboren vor 1961) gelten andere Regelungen.

Wie hoch sollte meine private Berufsunfähigkeitsrente sein?

Berufstätige sollten ca. 60 % ihres Brutto-Einkommens im Durchschnitt der letzten drei Jahre als Berufsunfähigkeitsrente versichern. Studenten, Auszubildende und Hausfrauen/-männer können bis 1.000 Euro monatlich als Rente erhalten.

Über welche Laufzeit sollte der Vertrag abgeschlossen werden?

Am besten so lange es geht - maximal bis zum 67. Lebensjahr. Sie sollten sich auf jeden Fall absichern bis Sie 60 sind, damit bei Berufsunfähigkeit auch ein ausreichend langer Versicherungsschutz (Rentenzahlung) besteht.

Kann der Vertrag dynamisch geführt werden?

Ja. Sie können mit uns eine Dynamik vereinbaren. Sie sorgt dafür, dass die Kaufkraft der versicherten Berufsunfähigkeitsrente erhalten bleibt. Ihre versicherte Rente wird dann jedes Jahr um 3% erhöht. Dies führt zu einer Erhöhung des Beitrags. Diese Option kann jederzeit kostenlos beendet werden.

Die Dynamik können Sie bei Vertragsabschluss einschließen, wenn Ihre monatliche Berufsunfähigkeitsrente anfänglich höchstens 2.000 Euro beträgt.

Kann ich eine garantierte Leistungsdynamik beantragen?

Im Laufe einer Berufsunfähigkeit steigen aller Voraussicht nach die Lebenshaltungskosten. Diese Option sichert Sie garantiert ab: Wir erhöhen Ihre ausgezahlte Rente jährlich und garantiert um 2 %.

Was bedeutet Familienrabatt?

Gute Nachrichten für Sie und uns: Weil Familienmenschen seltener berufsunfähig werden, versichern wir sie günstiger – und Sie sparen jeden Monat bares Geld.

Um in den Genuss des Familienrabatts zu kommen, muss nur mindestens ein minderjähriges Kind mit Ihnen und Ihrem Partner im gemeinsamen Haushalt leben. Dabei ist es egal, ob die Eltern verheiratet sind oder nicht.

Was versteht man unter "abstrakter Verweisung"?

Ohne wenn und aber: Selbst wenn es Ihr Gesundheitszustand theoretisch zulässt einen anderen Beruf auszuüben, leisten wir in vollem Umfang. In unseren Tarifen verzichten wir auf die abstrakte Verweisung.

Was versteht man unter "konkreter Verweisung"?

Erhalten Sie Leistungen von uns wegen Berufsunfähigkeit, können Sie grundsätzlich andere Tätigkeiten aufnehmen. Entspricht die aufgenommene Tätigkeit Ihren Kenntnissen und Fähigkeiten und erzielen Sie damit ein Einkommen, welches Ihrer Lebensstellung vor Eintritt der Berufsunfähigkeit entspricht, sind Sie nicht mehr auf unsere Rentenzahlung angewiesen, sondern stehen wieder auf eigenen Beinen. In diesem Fall stellen wir unsere Zahlung ein. Das nennt man konkrete Verweisung.

Was bedeutet "Prognosezeitraum"?

Werden Leistungen wegen Berufsunfähigkeit beantragt, benötigen wir eine ärztliche Prognose, wie lange die Berufsunfähigkeit voraussichtlich andauern wird. Denn Leistungen sollen erfolgen, wenn der Versicherte längere Zeit seinen Beruf nicht ausüben kann, nicht jedoch bei vergleichsweise kurzen Erkrankungen. Hierfür gibt es die Lohnfortzahlung, das Krankengeld bzw. Krankentagegeld. In unserem Tarif beträgt der Prognosezeitraum lediglich 6 Monate.

Was bedeutet "rückwirkende Leistung"?

Nicht immer lässt sich zu Beginn einer Erkrankung eine eindeutige Prognose stellen, für wie lange voraussichtlich eine Berufsunfähigkeit vorliegen wird. Deshalb sehen unsere Bedingungen folgendes vor: Ist der Versicherte 6 Monate ununterbrochen berufsunfähig gewesen, so gilt die Fortdauer dieses Zustandes als Berufsunfähigkeit. Wir leisten also im Fall einer fehlenden Prognose ab dem 7. Monat eine Rentenzahlung und zusätzlich erhalten Sie für die vergangenen 6 Monate eine rückwirkende Leistung i.H.v. 6 Monatsrenten.

Was genau ist der Starter-Tarif?

Um Ihnen den Einstieg in die Berufsunfähigkeitsversicherung zu erleichtern, bieten wir Ihnen die Starter-Variante mit zwei Beitragsstufen (Tarif-Option S) an. Während der ersten 5 Jahre ist der Beitrag im Durchschnitt 50% günstiger als beim Normaltarif. Je nach Vertragskonstellation kann die Ermäßigung unterschiedlich ausfallen, sie liegt etwa zwischen 20 und 70 % . Ihre individuellen Beiträge können Sie ganz einfach in unserem Tarifrechner sofort und übersichtlich selbst ermitteln.

Der Starter-Tarif gilt für alle bis zu einem Alter von einschließlich 35 Jahren und kann bis zu einer monatlichen Rente von 1.500 EUR ausgewählt werden. Und sollte einmal eine Verlängerung der Startphase erforderlich sein, weil Sie weiterhin im Studium oder in Ausbildung sind, so ist auch das kein Problem. Einzige Voraussetzung für eine Verlängerung: Sie haben das 35. Lebensjahr noch nicht vollendet und befinden sich weiterhin im Studium oder in Ausbildung.

Welche zusätzlichen finanziellen Hilfen gibt es?

Wiedereingliederungshilfe
Stellt sich nach mindestens dreijährigem Leistungsbezug im Rahmen einer Nachprüfung heraus, dass sich der Gesundheitszustand gebessert hat und keine Berufsunfähigkeit mehr vorliegt, können wir die Leistungen mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang unserer Erklärung einstellen. Um ihnen Zeit zu geben, sich auf die neue Situation einzustellen, zahlen wir im Anschluss an die Berufsunfähigkeitsrente eine Wiedereingliederungshilfe. Für weitere 4 Monate (maximal 8.000 Euro) werden dann die versicherten Leistungen weitergezahlt. Auch wenn der Versicherte in dieser Zeit einen Arbeitsplatz findet, wird die Wiedereingliederungshilfe weitergezahlt.
Soforthilfe
Bei unfallbedingter Berufsunfähigkeit wird ein zusätzliches Kapital in Höhe von 3 Monatsrenten gezahlt.
Rehabilitationshilfe
Hier kommt es auf den Einzelfall an. Mit Zustimmung des Versicherten können wir uns an Rehabilitationsmaßnahmen beteiligen, wenn hinreichend Aussicht besteht, dadurch die Berufsfähigkeit wiederherzustellen.

Kann ich die Berufsunfähigkeitsrente ohne Gesundheitsprüfung einem gestiegenen Vorsorgebedarf anpassen?

Das ist im Rahmen unserer Nachversicherungsgarantie in zahlreichen Fällen möglich. Hierzu zählen zum Beispiel:

  • Volljährigkeit
  • Abschluss eines Studiums oder einer Berufsausbildung (einschließlich Promotion und Meisterprüfung)
  • Eintritt in die Selbstständigkeit mit Kammerberuf oder einem IHK-zertifiziertem Ausbildungsberuf
  • Bau oder Erwerb einer selbst genutzten Immobilie
  • Geburt oder Adoption eines Kindes
  • Erhöhung des Einkommens von mindestens 10% des monatlichen Bruttoeinkommens
  • Heirat oder Gründung einer Lebenspartnerschaft
  • Scheidung oder Aufhebung einer Lebenspartnerschaft
  • Tod des erwerbstätigen Ehegatten oder Lebenspartners
Unter bestimmten Voraussetzungen kann auch alle 5 Jahre unabhängig von Ereignissen der Berufsunfähigkeitsschutz erhöht werden. Detaillierte Informationen enthält §4 der Allgemeinen Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Dort werden auch die jeweiligen Voraussetzungen genannt, unter denen diese Erhöhungen möglich sind.

Welche Möglichkeiten habe ich bei Zahlungsschwierigkeiten?

Hier bieten wir Ihnen verschiedene Alternativen:

  • Sie können Ihren Vertrag vollständig oder teilweise beitragsfrei stellen. Dabei reduziert sich die versicherte Berufsunfähigkeitsrente entsprechend. Innerhalb von 2 Jahren können Sie den Vertrag ohne erneute Gesundheitsprüfung wieder aufleben lassen. Genauere Informationen finden Sie in §20 der Allgemeinen Versicherungsbedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung.
  • Sie können mit uns eine zinslose Stundung oder Teilstundung der Beiträge für die Dauer von bis zu 12 Monaten vereinbaren. Dafür muss der Vertrag mindestens 3 Jahre bestehen (bzw. beim Starter-Tarif mindestens 3 Jahre in der Zielphase) und das Beitragskonto muss ausgeglichen sein. Sogar eine mehrmalige Stundung von insgesamt bis zu 24 Monaten ist möglich. Während der letzten 5 Jahre ist eine Stundung ausgeschlossen.
    Die gestundeten Beiträge müssen nachgezahlt werden. Sie können mit uns eine Ratenzahlung über 12 Monate vereinbaren oder auch die Tilgung durch eine Vertragsänderung (Herabsetzung der versicherten Leistung) beantragen.

Welche Rechte habe ich im Leistungsfall?

Wenn wir beabsichtigen, einen Leistungsantrag abzulehnen, kann der Versicherte zuvor unsere beabsichtigte Entscheidung durch Verbraucherschützer überprüfen lassen. Wir werden dann vor unserer endgültigen Entscheidung mögliche Bedenken/Anregungen in unsere Entscheidungsfindung einbeziehen. An den entstehenden Kosten beteiligen wir uns mit bis zu 75%, höchstens 500 Euro.

Auf Wunsch werden wir Ihnen die Beiträge während der Leistungsprüfung zinslos stunden.
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