Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten

Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Diese Frage stellt man sich, auch wenn niemand damit rechnet, berufsunfähig zu werden. Doch das Risiko ist real. Krankheiten, Unfälle oder psychische Belastungen können dazu führen, dass man seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. In solchen Fällen sichert eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) das Einkommen ab und verhindert finanzielle Engpässe.

Daher gehen wir in diesem Artikel konkret auf die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung ein. Denn diese hängen von verschiedenen Faktoren ab, darunter Alter, Beruf und vor allen Dingen der Gesundheitszustand. Doch lohnt sich die Investition? Dieser Ratgeber zeigt Ihnen, welche Kosten bei einer BU-Versicherung auf Sie zukommen und wie Sie dabei sparen können.

• Diese Faktoren beeinflussen die Kosten – Alter, Beruf, Gesundheitszustand, Höhe der gewünschten BU-Rente, Vertragslaufzeit, Tarifwahl sowie risikoreiche Hobbys spielen eine entscheidende Rolle bei der Beitragshöhe.
• Früh abschließen und sparen – Je jünger man ist, desto niedriger sind die Beiträge, denn in der Regel sind die Vorerkrankungen in jüngerem Alter noch nicht so schwerwiegend. Ein früher Abschluss sichert günstige Konditionen langfristig und schützt vor späteren Risikozuschlägen aufgrund von Gesundheitsproblemen.
• Trotz allem sollte man bei Abschluss nicht nur auf die Kosten achten: Eine günstige Versicherung bringt wenig, wenn sie im Ernstfall nicht leistet. Wichtige Aspekte sind u. a. der Verzicht auf abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantien und transparente Bedingungen.

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung setzen sich aus den monatlichen Beiträgen zusammen. Viele Menschen fragen sich, wie teuer eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist. Die Beiträge sind für jeden Versicherungsnehmer individuell und hängen von verschiedenen Faktoren ab.

Ein 20-jähriger Produktmanager, Nichtraucher, erhält beispielsweise eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente von 1.000 € bis zum 65. Lebensjahr – für nur 25,38 € pro Monat in den ersten 5 Versicherungsjahren (reduzierter Starter-Tarif für alle unter 35 Jahren).

Der Beitrag wird anhand persönlicher Merkmale berechnet, darunter Alter, Beruf, Gesundheitszustand und gewünschte Absicherung. Während ein Produktmanager günstige Tarife bekommt, zahlt ein Dachdecker aufgrund eines höheren Risikos im Job deutlich mehr.

Die Kosten einer BU-Versicherung variieren je nach individuellen Merkmalen. Folgende Faktoren haben den größten Einfluss auf den Beitrag:

• Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
• Versicherungslaufzeit
• Beruf
• Eintrittsalter
• Gesundheit
• Risikoreiche Hobbys
• Raucherstatus

Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente bestimmt, wie viel Geld im Falle einer Berufsunfähigkeit monatlich ausgezahlt wird. Sie hat direkten Einfluss auf die Beitragshöhe: Je höher die gewünschte BU-Rente, desto teurer die Versicherung.

Je nach gewählter Absicherung steigen die Beiträge an. Ein niedrigerer Versicherungsschutz bedeutet geringere Kosten, kann aber im Ernstfall nicht ausreichen, um den Lebensstandard zu halten.

Beispiel:

• 1.000 € monatliche BU-Rente → günstiger Beitrag
• 2.000 € monatliche BU-Rente → höherer Beitrag

Um finanzielle Einbußen zu vermeiden, sollte die Rente mindestens 80 % des Nettoeinkommens betragen. Verdient jemand beispielsweise 3.500 € brutto, entspricht das einem Nettoeinkommen von ca. 2.300 €. Eine empfohlene BU-Rente läge demnach bei 1.840 €, um den gewohnten Lebensstandard zu sichern. Wer genau wissen möchte, wie hoch die individuelle Absicherung sein sollte, kann die persönliche BU-Lücke berechnen. Dabei wird ermittelt, wie viel Einkommen im Ernstfall fehlt und welche Rentenhöhe erforderlich ist, um finanzielle Engpässe zu vermeiden.

Die Hannoversche bietet eine Nachversicherungsgarantie, mit der sich die BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen lässt – z. B. bei:

• Gehaltserhöhung
• Familiengründung
• Immobilienkauf

Die Versicherungsdauer legt fest, bis zu welchem Alter die Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU), die manchmal auch als Arbeitsunfähigkeitsversicherung bezeichnet wird, Schutz bietet. Sie hat einen erheblichen Einfluss auf die Kosten: Je länger die Laufzeit, desto höher die Beiträge – aber auch der Versicherungsschutz.

Die BU-Versicherung sollte bis zum 67. Lebensjahr laufen, da dies dem aktuellen gesetzlichen Renteneintrittsalter entspricht. Eine zu kurze Laufzeit kann dazu führen, dass man im Ernstfall im Alter ohne Absicherung dasteht. Falls die Regelaltersgrenze in Zukunft steigt, sollte die Versicherungslaufzeit flexibel anpassbar sein.

Längere Laufzeiten bedeuten höhere Beiträge, da die Versicherung über einen längeren Zeitraum leisten müsste. Wer jedoch eine zu kurze Laufzeit wählt, spart zwar Beiträge, riskiert aber eine Versorgungslücke im Alter.

Beispiel:

• BU-Versicherung bis 60 Jahre → günstigere Beiträge, aber Lücke bis zur Rente
• BU-Versicherung bis 67 Jahre → höhere Beiträge, aber durchgehender Schutz

Der ausgeübte Beruf ist einer der wichtigsten Faktoren für die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Versicherer stufen Berufe in Risikoklassen ein – je höher das Risiko, berufsunfähig zu werden, desto teurer die Beiträge.

Bestimmte Berufe sind mit einem höheren Risiko für gesundheitliche Beeinträchtigungen verbunden. Besonders körperlich anspruchsvolle oder gefährliche Berufe haben höhere Beiträge als Bürojobs oder akademische Berufe. Dabei berücksichtigen Versicherer auch weitere Faktoren wie den höchsten Bildungsabschluss oder den Anteil der Bürotätigkeit. Je höher das Berufsunfähigkeitsrisiko innerhalb einer Berufsgruppe ist, desto höher ist der zu zahlende Versicherungsbeitrag.

Beispiel für Risikoeinstufungen:

• Niedriges Risiko (günstige Beiträge): Ingenieure, Informatiker, Ärzte
• Mittleres Risiko (moderate Beiträge): Lehrer, Erzieher
• Hohes Risiko (teure Beiträge): Dachdecker, Elektriker, Handwerker, Pflegekräfte

Das Alter beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) hat einen erheblichen Einfluss auf die Beiträge. Je jünger man ist, desto günstiger sind die monatlichen Kosten, da das Risiko einer Berufsunfähigkeit in jungen Jahren geringer eingeschätzt wird.

Die Beiträge sind umso höher, je älter man beim Abschluss der BU-Versicherung ist. Das liegt daran, dass mit steigendem Alter das Risiko von Erkrankungen oder Unfällen zunimmt und Versicherer dies in ihre Kalkulation einbeziehen.

Ein 25-Jähriger zahlt für eine BU mit 1.500 € monatlicher Rente oft deutlich weniger im Vergleich zu einem 40-Jährigen mit demselben Schutz.

Der Gesundheitszustand spielt eine zentrale Rolle bei der Berechnung der Beiträge einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder sogar einer Ablehnung des Antrags führen.

Vor Vertragsabschluss müssen Antragsteller eine Gesundheitsprüfung durchlaufen. Dabei werden Gesundheitsfragen zu bisherigen Erkrankungen, laufenden Behandlungen und medizinischen Eingriffen gestellt. Je mehr gesundheitliche Risiken bestehen, desto höher ist der Beitrag.

Wichtig:

• Wahrheitsgemäße Angaben sind entscheidend, da falsche oder unvollständige Antworten dazu führen können, dass im Leistungsfall keine Zahlungen erfolgen.
• Vorerkrankungen bedeuten nicht automatisch eine Ablehnung – oft sind Risikozuschläge oder Ausschlüsse einzelner Erkrankungen möglich.
• Die Hannoversche bietet anonyme Voranfrage an, um herauszufinden, ob und zu welchen Konditionen eine Absicherung möglich ist.

Bei der Hannoverschen können Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankung abschließen. In vielen Fällen wird die Versicherung mit einem Risikozuschlag oder einem Ausschluss bestimmter Diagnosen angeboten. Bei schweren chronischen Erkrankungen kann es jedoch schwierig sein, eine bezahlbare BU zu finden.

Auch die Freizeitgestaltung kann die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung beeinflussen. Gefährliche oder risikoreiche Hobbys führen oft zu höheren Versicherungsbeiträgen oder Ausschlüssen in der Police.

Versicherer bewerten das Risiko, das mit bestimmten Hobbys verbunden ist. Sportarten mit erhöhter Verletzungsgefahr oder Extremsportarten können zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen führen. Das bedeutet, dass entweder ein höherer Beitrag gezahlt werden muss oder bestimmte Risiken nicht versichert sind.

Bei welchen Hobbys ist mit einem höheren Beitrag zu rechnen?

• Tauchen
• Kampfsport
• Fallschirmspringen
• Extremsportarten

Ob jemand Raucher oder Nichtraucher ist, hat einen direkten Einfluss auf die Beiträge der Berufsunfähigkeitsversicherung. Raucher zahlen oft deutlich höhere Versicherungsbeiträge als Nichtraucher, da sie ein erhöhtes Risiko für ernsthafte Erkrankungen wie Krebs oder Herz-Kreislauf-Probleme haben.

Die Hannoversche unterscheidet zwischen:

• Nichtraucher (mindestens 10 Jahre rauchfrei) – günstigste Beiträge
• Nichtraucher (mindestens 12 Monate rauchfrei) – immer noch günstiger als Raucher
• Raucher (in den letzten 12 Monaten geraucht oder inhaliert) – höhere Beiträge

Rauchen oder Inhalieren umfasst nicht nur klassische Zigaretten, sondern auch:

• E-Zigaretten, E-Zigarren und E-Pfeifen
• Kautabak und Schnupftabak
• Wasserpfeifen (Shisha)

Die monatlichen Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung hängen von mehreren Faktoren ab, darunter Alter, Beruf, Gesundheitszustand und gewünschte Absicherung. Eine pauschale Antwort gibt es nicht – doch anhand von Beispielen lassen sich typische Beitragsspannen aufzeigen.

So zahlt ein 30-jähriger Angestellter als Produktmanager mit einer monatlichen BU-Rente von 1.500 € und einer Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr ca. 50 € pro Monat. Mit einer jährlichen Zahlung des Beitrags für die BU-Versicherung würde er sogar unter 48 € im Monat landen. (Nichtraucher, höchster Bildungsabschluss: Studium, Bürotätigkeit: 100%).

Der Tarifbeitrag – auch als Maximalbeitrag oder Bruttobeitrag bezeichnet – gibt die höchstmögliche Beitragssumme für eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Überschussbeteiligung vor. Er bleibt während der gesamten Vertragslaufzeit konstant.

In den meisten Fällen zahlen Sie jedoch nicht den vollen Tarifbeitrag. Durch die Überschussbeteiligung reduziert sich Ihr tatsächlicher Beitrag – auch Zahlbeitrag oder Nettobeitrag genannt. Dieser bleibt unverändert, solange sich die Höhe der Überschüsse nicht verändert.

Da die Überschussbeteiligung jährlich neu festgelegt wird, kann sich Ihr Zahlbeitrag im Laufe der Zeit anpassen. Sollte der Versicherer geringere oder keine Überschüsse mehr erwirtschaften, kann Ihr Zahlbeitrag bis zur Höhe des Tarifbeitrags ansteigen.

Die folgenden Versicherungsbeiträge beziehen sich auf ein Beispiel, bei dem eine 30-jährige Person eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente von 1.500 € absichert. Der Vertrag läuft bis zum 67. Lebensjahr im Tarif Premium. Anhand dieser Werte lassen sich die Unterschiede zwischen verschiedenen Berufsgruppen gut nachvollziehen. (Stand 03.2025)

Ist Ihr Beruf nicht dabei? Berechnen Sie Ihren Beitrag ganz einfach mit unserem Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner.

Für Selbstständige ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung besonders wichtig, da sie in der Regel keine Absicherung durch die gesetzliche Rentenversicherung haben. Ohne eine BU kann ein Verdienstausfall schnell existenzbedrohend werden. Die Beiträge für Selbstständige hängen, wie bei Angestellten, von Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand, Beruf und gewünschter Rentenhöhe ab.

Beispiel: Für eine 30-jährige selbstständige Person (Zahnarzt, 0% Büro), die eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente von 1.500 € absichert, mit einer Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr im Tarif Premium beträgt der Beitrag ca. 51 € pro Monat.

Gerade für Studenten und Auszubildende lohnt sich der frühe Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, da sie von günstigen Einstiegsbeiträgen profitieren. Zudem haben junge Menschen meist keine oder nur wenige Vorerkrankungen, wodurch die Gesundheitsprüfung einfacher verläuft.

Beispielrechnung für einen Studenten im Studiengang Innenarchitektur:

• Alter: 20 Jahre
• Versicherungssumme: 1.000 €
• Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr
• Nichtraucher

Beispielrechnung für eine/n Auszubildende/n als Industriekaufmann/Industriekauffrau:

• Alter: 20 Jahre
• Versicherungssumme: 1.000 €
• Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr
• Nichtraucher

Das Alter beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung hat einen direkten Einfluss auf die Beitragshöhe. Je früher die Versicherung abgeschlossen wird, desto günstiger sind die monatlichen Beiträge. Der Grund: Junge Versicherte haben ein geringeres Risiko, berufsunfähig zu werden, und profitieren von einer besseren Gesundheitsbewertung.

Beispiel:

• Angestellter
• Industriekaufmann / Industriekauffrau
• Versicherungssumme: 1.500 €
• Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr
• Nichtraucher
• 80% Bürotätigkeit, 0 Mitarbeitende, Berufsausbildung

Die Höhe der Versicherungsbeiträge sollte in einem angemessenen Verhältnis zum eigenen Einkommen stehen. Grundsätzlich gilt: Die Berufsunfähigkeitsrente sollte so gewählt werden, dass mindestens 80 % des Nettoeinkommens abgesichert sind, um finanzielle Engpässe im Ernstfall zu vermeiden.

Die Beiträge einer Berufsunfähigkeitsversicherung können je nach persönlicher Situation unterschiedlich ausfallen. Es gibt jedoch einige Möglichkeiten, um die Kosten zu senken, ohne auf wichtige Leistungen zu verzichten.

1. Jährliche statt monatliche Zahlweise
   Viele Versicherer bieten einen Rabatt, wenn die Beiträge jährlich statt monatlich gezahlt werden. Dadurch lassen sich oft 3–5 % der Kosten sparen.  Auch noch bei bestehenden Verträgen.
2. Früher Abschluss zahlt sich aus
   Je jünger man beim Abschluss der BU-Versicherung ist, desto günstiger sind die Versicherungsbeiträge. Wer bereits als Student, Azubi oder Berufsanfänger eine BU abschließt, spart langfristig viel Geld.
3. Versicherungsdauer und BU-Rente sinnvoll wählen
   Die Laufzeit der BU-Versicherung sollte bis zum gesetzlichen Renteneintritt (67 Jahre) reichen. Eine zu kurze Laufzeit kann zwar die Beiträge senken, birgt aber das Risiko einer Versorgungslücke. Auch die Höhe der BU-Rente sollte realistisch gewählt werden – sie sollte ausreichen, aber nicht unnötig hoch angesetzt werden.
4. Nichtraucher-Status nutzen
   Raucher zahlen oft deutlich höhere Beiträge als Nichtraucher. Wer mit dem Rauchen aufhört, kann nach einem bestimmten Zeitraum – meist drei bis zehn Jahre, abhängig vom Versicherer – in einen günstigeren Tarif wechseln.
5. Gesundheitsprüfung strategisch planen
   Vorerkrankungen können die Beiträge erhöhen oder zu Leistungsausschlüssen führen. Wer eine BU-Versicherung möglichst früh abschließt, hat meist eine bessere Gesundheitsbewertung. Falls bereits gesundheitliche Probleme bestehen, kann eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein, um Angebote verschiedener Versicherer zu vergleichen.
6. Tarife und Versicherer vergleichen

Junge Menschen profitieren bei der Berufsunfähigkeitsversicherung von besonders niedrigen Einstiegstarifen. Die Hannoversche bietet mit dem Starter-Tarif eine besonders attraktive Möglichkeit, sich frühzeitig abzusichern – mit reduzierten Beiträgen in den ersten Jahren.