Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Sie fragen sich, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist und ob sich diese Versicherung für Sie lohnt? Dies lässt sich in den meisten Fällen mit „Ja“ beantworten. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist notwendig, da im Falle einer Berufsunfähigkeit (BU) die gesetzliche Erwerbsminderungsrente oft nicht ausreicht, um Ihren bisherigen Lebensstandard weiterhin zu sichern. Sich über eine BU-Versicherung Gedanken zu machen ist also sinnvoll und nötig. Je früher Sie damit beginnen, desto besser.

Viele Menschen brauchen eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Das bestätigen auch verschiedene Experten: Stiftung Warentest erklärt die BU zu einer der „wichtigen Versicherungen, die jeder haben sollte“.¹ Und die Verbraucherzentrale Hamburg hält die Berufsunfähigkeitsversicherung „für sämtliche Berufsgruppen absolut notwendig“.²

Wenn man keine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hat, bekommt man nur Zahlungen aus der Erwerbsminderungsrente. Um sich einmal die konkreten Zahlen vor Augen zu führen: Laut Stiftung Warentest betrug die Erwerbsminderungsrente im Jahr 2018 im Durchschnitt lediglich 795 Euro.³ Zudem haben nur Personen im Angestelltenverhältnis einen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente, da sie in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Selbstständige und Freiberufler sind dazu gezwungen, an die Zukunft zu denken und sich um ihren Versicherungsschutz zu kümmern. Zahlen Sie nicht freiwillig in die Rentenkasse ein, besteht bei Arbeitsunfähigkeit im Ernstfall kein Anspruch auf die Erwerbsminderungsrente.

Statistisch gesehen wird jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seiner Karriere berufsunfähig. Das heißt, er kann seinen zuletzt ausgeübten Beruf beispielsweise aufgrund einer Erkrankung oder Verletzungen durch einen Unfall nicht mehr ausüben. Bekommen Sie eine solche Diagnose, kann das ohne ausreichende Absicherung schnell bedeuten, den Lebensunterhalt bis zum Erreichen des gesetzlichen Rentenalters nicht mehr bestreiten zu können.

^{Quelle: © Werte gerundet und verifiziert durch MORGEN&MORGEN, M&M Office, Stand 04/2023}

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die beste Möglichkeit, um den Verlust der eigenen Arbeitskraft ideal abzusichern. Grundsätzlich sollte jeder Berufstätige versuchen, eine BU-Rente abzuschließen.

In jedem Beruf gibt es Gründe für eine Berufsunfähigkeit. Das Risiko berufsunfähig zu werden ist in körperlich anstrengenden sowie geistig herausfordernden Berufen jedoch deutlich erhöht. Körperlich belastete Arbeitnehmer scheiden häufig vorzeitig durch Rückenprobleme oder Bandscheibenvorfälle aus dem Berufsleben aus. Arbeitnehmer in Berufen, die sie geistig stark fordern, werden oft aufgrund von Burn-Out berufsunfähig. Für diese Risikogruppen ist daher eine BU-Versicherung besonders sinnvoll und lohnt sich, um die eigene Existenz ausreichend abzusichern.

Generell gilt: Je früher Sie vorsorgen und sich um den Abschluss einer geeigneten BU-Versicherung kümmern, desto besser. Da der Gesundheitszustand bei der Berufsunfähigkeitsversicherung eine entscheidende Rolle spielt, ist es ratsam, sich möglichst früh um die Absicherung zu kümmern. Auch wenn Menschen in jungen Jahren oft gelangweilt von dem Thema „Versicherungen“ sind, ist es sinnvoll, sich mit der Thematik auseinander zu setzen. Vor dem Abschluss des Vertrages müssen sich Versicherungsnehmer immer den Gesundheitsfragen der BU-Versicherer stellen. Müssen Sie diese beantworten, wenn Sie noch jung sind, ist die Wahrscheinlichkeit von bisherigen Erkrankungen geringer.

Grundsätzlich können Menschen mit Vorerkrankungen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. In den meisten Fällen halten sich die Versicherungen bei Vorerkrankungen allerdings Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge vor. Nach einem Bandscheibenvorfall kann zum Beispiel die Wirbelsäule von der BU ausgeschlossen werden. Ein Risikozuschlag wird beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung häufig erhoben, wenn Sie bestimmte Vorerkrankungen aufweisen, die über kurz oder lang in eine Berufsunfähigkeit münden können.

Doch es gibt eine Alternative, die jeder Versicherte kennen sollte: Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung kann gegebenenfalls sinnvoll und kann eine preiswerte Alternative sein, wenn die BU keine Option ist. Nehmen Sie hierzu am besten Kontakt zu einem Versicherungsexperten auf, durch den Sie weitere Informationen erhalten und die optimale Versicherung für sich finden.

Grundsätzlich liegt der Sinn einer Berufsunfähigkeitsversicherung darin, den Lebensunterhalt auch dann weiterhin bestreiten zu können, wenn Sie Ihrem Beruf aufgrund einer Krankheit auf Dauer nicht mehr nachgehen können.

Wie groß die Einkommenslücke bei einer Berufsunfähigkeit schnell werden kann und wieso man eine Berufsunfähigkeitsversicherung braucht, verdeutlicht unser Beispiel:

Ein 30-jähriger, lediger Mann ohne Kinder mit einem Bruttogehalt von mtl. 2.700 Euro (Nettogehalt mtl. 1.700 Euro), erhält nach Angaben der Deutschen Rentenversicherung Bund eine durchschnittliche monatliche Erwerbsminderungsrente in Höhe von 411 Euro bei 3 bis 6 Stunden täglicher Erwerbsfähigkeit (Stand 2019). Somit beträgt die Einkommenslücke bei Berufsunfähigkeit monatlich 1.289 Euro.

Natürlich ist es gar nicht so leicht, die individuellen monatlichen Kosten genau zu bestimmen. Informationen, wie Sie Ihren persönlichen Bedarf und die Höhe Ihrer Versorgungslücke bei Berufsunfähigkeit ermitteln können, finden Sie in unserem Ratgeber-Artikel: “BU Lücke berechnen”.

Unser Fazit: Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) ist wichtig und nahezu jedermann braucht sie. Da jeder vierte Berufstätige vor dem Erreichen der Rente berufsunfähig wird, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung nötig und sinnvoll.