RISIKOLEBENSVERSICHERUNG

Eine Risikoversicherung stellt im Todesfall einen Geldbetrag bereit - gegen geringe Prämienzahlung. So können Hinterbliebene versorgt oder Darlehensverpflichtungen abgesichert werden.

In einigen Regionen Deutschlands sowie in Österreich nennt man eine Risikolebensversicherung auch Ablebensversicherung.

Eine Risikolebensversicherung lohnt sich für jeden, der seine Hinterbliebenen nach dem Tod finanziell absichern möchte: Familienväter, Bauherren, Geschäftspartner. Grundsätzlich gilt: Eine Risikolebensversicherung ist für all diejenigen lohnenswert, die einen hohen Todesfallschutz bei niedrigen Beiträgen benötigen.

Denken Sie bitte auch daran, den vielleicht nicht berufstätigen Partner zu versichern. Insbesondere wenn Kinder zu versorgen sind, ist das sehr sinnvoll. Denn eine Haushaltskraft einstellen zu müssen kann teuer werden.

Nicht sinnvoll ist eine Risikolebensversicherung für Menschen, die sich für die Zeit nach ihrem Tod keine Sorgen um die finanzielle Situation ihrer Hinterbliebenen machen müssen, wie z. B. Alleinstehende.

Der persönliche Vorsorgebedarf hängt von Ihrer individuellen Versorgungssituation ab. Als unterste Grenze für die Risikolebensversicherung empfiehlt die Stiftung Warentest das Drei- bis Fünffache eines Jahreseinkommens. Aber aufgepasst! Tilgungsverpflichtungen aus Krediten oder Hypotheken erhöhen den Absicherungsbedarf. Nicht zuletzt auch wegen der extrem günstigen Beiträge gilt: "Es darf auch etwas mehr sein."

Die Versicherungsdauer hängt maßgeblich von der individuellen Versorgungssituation ab. Geht es Ihnen um die Absicherung Ihrer Angehörigen, empfehlen wir Ihnen eine möglichst lange Vertragsdauer. Die Risikolebensversicherung sollte mindestens so lange laufen, bis die Kinder ihre Ausbildung beendet haben und auf eigenen Beinen stehen.

Soll ein Darlehen abgesichert werden, sollte die Vertragsdauer auf die Restlaufzeit des Kredites abgestimmt werden. Hier ist unsere Risikoversicherung mit fallender Versicherungssumme erste Wahl.

Tipp: Vereinbaren Sie eine möglichst lange Laufzeit, auch wenn der Beitrag dadurch etwas teurer wird. Sollten Sie den Todesfallschutz irgendwann nicht mehr oder nicht in der ursprünglichen Höhe benötigen, können Sie ihn jederzeit zum Ende des Monats ganz oder teilweise kündigen.

Im Rahmen der Vertragsgestaltung Ihrer Risikolebensversicherung bestimmen Sie die Höhe der Beiträge mit. Die Beitragshöhe ist u.a. abhängig von:

• Der vereinbarten Versicherungssumme
• Der Versicherungslaufzeit
• Dem Alter der versicherten Person zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses

Darüber hinaus kann die Wahl der Zahlungsweise den Beitrag zu einer Risikolebensversicherung beeinflussen: Die jährliche Zahlungsweise ist im Vergleich zu unterjährigen Beitragszahlungen (z. B. monatlich) die günstigste Variante.

Auch von der Lebensweise der versicherten Person kann die Höhe des Versicherungsbeitrags abhängig sein, denn es werden Zuschläge für Raucher und andere Risikogruppen erhoben. Ebenso kann auf Personen, die gefährlichen Hobbys wie Motorradfahren oder Bergsteigen nachgehen, ein Mehrbeitrag zukommen. Eine gesunde Lebensweise hingegen kann Rabatte ermöglichen.

Falls eine dynamischen Anpassung der Versicherungssumme vereinbart wird, erhöht sich der Versicherungsbeitrag schrittweise während der Laufzeit, wobei gleichzeitig auch die Versicherungssumme steigt.

Übrigens: Bei der Hannoverschen werden die Gewinne mit dem Beitrag verrechnet, um die Aufwendungen für Sie so gering wie möglich zu halten.

Der garantierte Tarifbeitrag zur Risikoversicherung der Hannoverschen ist bereits äußerst günstig. Die Sofortgewinnbeteiligung macht ihn noch günstiger. Bereits für das erste Versicherungsjahr erhalten Sie eine Sofortgutschrift von derzeit 62,5 % des Tarifbeitrages, die gleich von Ihrem Tarifbeitrag abgezogen wird. Sie zahlen also nur den "Zahlbeitrag".

Der Zahlbeitrag, den wir ausweisen, ist geringer als der Tarifbeitrag, da sofort gutgeschriebene Gewinne, die wir für Sie erwirtschaften, den Beitrag reduzieren. Für die Zukunft können diese Gewinne aber nicht garantiert werden, d.h. der Zahlbeitrag kann sich in Abhängigkeit von der Höhe der Gewinnbeteiligung ändern.

Im Rahmen des Sonderausgaben-Abzugs können die Beiträge zu einer Risikolebensversicherung steuerlich absetzbar sein. Die Beiträge gelten als sonstige Vorsorgeaufwendungen und unterliegen damit der Höchstbetragsregelung von 1.900 Euro im Jahr für Angestellte, Beamte, Rentner und Pensionäre sowie von 2.800 Euro für Selbstständige.

Sofern Sie diese Höchstbeträge für Sonderausgaben mit Ihren übrigen Vorsorgeaufwendungen wie z. B. Krankenversicherungsbeiträgen nicht ausschöpfen, wirken sich die Beiträge zur Risikolebensversicherung steuermindernd aus.

Ausführliche Informationen zur steuerlichen Behandlung der Risikolebensversicherung finden Sie in unserer Broschüre "Steuern und Lebensversicherung".

Die steuerliche Behandlung der Risikolebensversicherung im Todesfall gestaltet sich wie folgt: Bei Auszahlung der Versicherungssumme an den Versicherungsnehmer wird keine Erbschaftssteuer fällig. Dies ist der Fall, da der Versicherungsnehmer die Beiträge der Risikolebensversicherung selber bezahlt hat.

Bei Auszahlung der Risikolebensversicherung an einen anderen als den Versicherungsnehmer unterliegt die Versicherungssumme grundsätzlich der allgemeinen Erbschaftssteuerpflicht. 

Sofern der Ehepartner des Versicherungsnehmers begünstigt ist, kann dieser von hohen Freibeträgen profitieren, da auf jeden Fall 500.000 Euro der Erbschaft steuerfrei bleiben. Bei Kindern liegt der Freibetrag bei 400.000 Euro. Zudem können sich diese Freibeträge noch um Versorgungsfreibeträge erhöhen. Erst wenn alle Freibeträge überschritten sind, fällt eine Erbschaftssteuer in der günstigen Steuerklasse I an. 

Erhält aber ein nicht verwandter Dritter Erbe und Versicherungssumme, reduziert sich der Freibetrag auf 20.000 Euro. Zudem entsteht Erbschaftssteuerpflicht in Steuerklasse III mit einem Anfangssteuersatz von 30 Prozent. Dieser Steuersatz steigt mit dem Wert des Erbes.

Tipp: Vorteilhaft in Bezug auf die Erbschaftssteuer kann für Eheleute oder auch Geschäftspartner die gegenseitige Absicherung "über Kreuz" sein. 

So funktioniert‘s: Sie schließen zwei separate Verträge ab. In einem Vertrag ist Ihr Partner der Versicherungsnehmer und auch Beitragszahler und Sie sind die versicherte Person. In dem zweiten Vertrag genau umgekehrt. So erhält im Leistungsfall der jeweilige Versicherungsnehmer die Leistung aus seinem eigenen Vertrag, diese unterliegt dann nicht der Erbschaftssteuer. Voraussetzung ist, dass die Beitragszahlung vom Konto des Versicherungsnehmers erfolgt und dieser auch Bezugsberechtigt ist.

Weitergehende Informationen finden in unserer Broschüre "Steuern und Lebensversicherung".

Gerne informieren wir Sie zu dem schwierigen Thema "Steuern" auch in einer persönlichen telefonischen Beratung.

Grundsätzlich kennt eine Risikolebensversicherung drei Beteiligte:

• Den Versicherungsnehmer: Er schließt den Vertrag ab und bezahlt in der Regel die Beiträge. Er hat die Rechte und Pflichten an dem Versicherungsvertrag.
• Die versicherte Person: Ihr Todesfall führt zur Auszahlung der Versicherungssumme.
• Die bezugsberechtigte Person: Sie empfängt im Leistungsfall in der Regel die Versicherungssumme.

Dies bedeutet jedoch nicht, dass drei verschiedene Personen Bestandteil des Vertrags sein müssen. Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung haben Sie als Versicherungsnehmer einen großen Gestaltungsspielraum. Der Versicherungsnehmer legt fest, wer versicherte Person und wer bezugsberechtigte Person ist. Versicherungsnehmer und versicherte Person müssen nicht zwingend identisch sein.

Als Versicherungsnehmer können Sie sich selbst (Ihr Leben) oder auch das Leben Ihres Ehepartners, Geschäftspartners, Mitarbeiters oder anderer Personen versichern. Die Beiträge zur Risikolebensversicherung zahlen Sie als Versicherungsnehmer. Der Versicherungsnehmer bestimmt, wer im Todesfall der versicherten Person die Versicherungssumme erhalten soll. Er erhält auch die Versicherungs-Police.

Bezugsberechtigter kann der Versicherungsnehmer selbst, aber auch jede andere Person oder Institution sein.

Nur bei hohen Summen! Bis zu einer Todesfallsumme von 400.000 Euro reicht die Beantwortung einiger Gesundheitsfragen durch Sie selbst aus. Erst darüber hinaus wird zusätzlich eine ärztliche Untersuchung erforderlich.

Nein, wenn der Vertrag einmal abgeschlossen ist, brauchen Sie uns später auftretende Krankheiten nicht nachzumelden. Lediglich bei einer Änderung des Raucherstatus müssen Sie uns informieren, d.h. wenn Sie später mit dem Rauchen beginnen, müssen Sie uns das anzeigen. In diesem Fall behalten wir uns dann vor, einen Nichtraucher- auf einen Rauchertarif mit etwas höheren Prämien umzustellen. 

Mit unserer Risikoversicherung Plus bleiben Sie flexibel, denn Sie können die Versicherungssumme nach Maßgabe der Versicherungsbedingungen Ihrem steigenden Vorsorgebedarf anpassen, beispielsweise bei Heirat, Geburt oder Immobilienerwerb. Die Nachversicherungsgarantie ist bei uns im Plus-Tarif mitversichert und kann bis zu einer Höhe von 30.000 Euro bei einem Ereignis betragen - ganz ohne erneute Gesundheitsprüfung. 

Nichtraucher ist, wer in den vergangenen 12 Monaten bzw. 10 Jahren (abhängig vom gewählten Tarif) vor Antragstellung kein Nikotin aktiv durch Rauchen oder Inhalieren aufgenommen hat (dazu gehören auch Kautabak, Schnupftabak und Wasserpfeife) und auch beabsichtigt, in Zukunft Nichtraucher zu bleiben.

Ja, das Inhalieren von Nikotin mittels E-Zigaretten (E-Zigarre, E-Pfeiffe) gilt als ähnlich schädlich wie konventionelles Rauchen. Daher ist in diesem Fall der Rauchertarif maßgebend. 

Wenn Sie einen Nichtrauchertarif abgeschlossen haben, müssen Sie uns sofort schriftlich anzeigen, wenn Sie mit dem Rauchen begonnen haben. Die Versicherung wird dann ab dem nächsten Monatsersten auf den Rauchertarif umgestellt. 

Nein, dies ist nicht möglich.

Für die Diagnosen Krebs & Herzinfarkt gilt grundsätzlich, dass die Sofortleistung auch sofort gezahlt wird, sofern alle erforderlichen Unterlagen zur Leistungsbeurteilung vorliegen. Bei der Diagnose Schlaganfall erfolgt eine Beurteilung der Diagnose frühestens 3 Monate nach der Diagnose. 

Die Mitteilung sollte unverzüglich an die Hannoversche übermittelt werden, spätestens 6 Monate nach Erhalt der Diagnose! 

Nein, die Sofortleistungen sind zusätzliche Erlebensfall-Leistungen die nicht mit der Versicherungssumme verrechnet werden. 

Grundsätzlich leisten wir bei bösartigen Tumoren. Nicht versichert sind dagegen gutartige Tumore und Krebsvorstufen (sog. „carcinoma in situ“), die nicht invasiv und in der Regel gut heilbar sind. Die genaue Definition ist in unseren Besonderen Bedingungen zur Risikolebensversicherung definiert. Ausschlaggebend für die Beurteilung einer Krebsdiagnose ist die TNM Klassifizierung.

Wenn wir Ihren Antrag im Rahmen der Antragsprüfung annehmen, sind auch zukünftige Krebsdiagnosen im Rahmen der Besonderen Bedingungen für die Risikolebensversicherung versichert. 

Der Schlaganfall muss zu einem dauerhaften und objektivierbaren motorischen Funktionsausfall führen und in einem Bereich auftreten, der durch die vom Schlaganfall betroffene Hirnregion gesteuert wird. Wenn keine dauerhafte Beeinträchtigung vorliegt, wird auch keine Sofortleistung gezahlt. 

Wenn innerhalb der ersten 3 Monate ab Versicherungsbeginn erstmalig Symptome einer Krebserkrankung auftreten oder die entsprechende Diagnose erfolgt, wird keine Sofortleistung erbracht. Diese Wartezeiten gelten nur für die Sofortleistung bei Diagnose Krebs.

Die Sofortleistung wird erbracht bei den Diagnosen Herzinfarkt/Schlaganfall oder bei der Diagnose einer Krebserkrankung. Insgesamt sind also höchstens zwei Auszahlungen möglich.

Führt die Diagnose Krebs oder Herzinfarkt/Schlaganfall innerhalb eines Zeitraumes von 28 Tagen zum Tode, so wird nur die Todesfall-Leistung erbracht. Nach 28 Tagen wird sowohl die Todesfall-Leistung als auch die Sofortleistung ausgezahlt.

Die vorliegende Grunderkrankung bei einem Herzinfarkt oder einem Schlaganfall ist sehr ähnlich. Bei einem Herzinfarkt wird durch eine akute Unterversorgung mit Sauerstoff Herzmuskelgewebe zerstört. Bei einem Schlaganfall führt eine plötzliche Unterversorgung des Gehirns mit Sauerstoff zu Komplikationen. In beiden Fällen sind verstopfte Blutgefäße für die Durchblutungsstörungen verantwortlich.

Wir haben die beste Risikolebensversicherung, weil unsere Risikolebensversicherung Exklusiv bei ernsthaften Erkrankungen auch schon zu Lebezeiten leistet und Sie so selbst von der Versicherungssumme profitieren können. 

Doch gibt es. Zum Beispiel unsere Risikolebensversicherung Plus. Der Baustein dort heißt vorgezogene Todesfallleistung. Hier muss sich die verbleibende Lebenserwartung bei einer sehr schweren Erkrankung allerdings unter 12 Monaten bewegen. Bei der besten Risikolebensversicherung aller Zeiten wird aber schon bei der Diagnose Schlaganfall/Herzinfarkt oder Krebs gezahlt, unabhängig von der Lebenserwartung.

Ja, das ist sie. Aber wer mehr Leistungen bietet, kann unserer Meinung nach dafür auch mehr Geld verlangen. 

Nein. Dies liegt daran, dass in einem Test für eine Risikolebensversicherung meist der Preis das ausschlaggebende Kriterium ist. Die Risikolebensversicherung Exklusiv ist aber teurer, da sie schon leistet, wenn Sie noch leben. Dieses Plus an Leistung muss natürlich bezahlt werden. 

Allerdings wurde die Risikolebensversicherung Exklusiv von Focus Money 16/2015 als „Bester Premiumschutz“ ausgezeichnet.

Unsere Risikolebensversicherung Klassik (unsere günstigste Variante) hingegen belegt in den Tests immer wieder Spitzenplätze. Bestätigt wurde dies zuletzt von Stiftung Warentest im Heft Finanztest 06/2015.

Natürlich. Wir haben nicht nur die beste Risikolebensversicherung aller Zeiten, sondern auch die meistverkaufte. Seit 2011 hat keine andere Versicherung mehr Risikolebensversicherungen verkauft als die Hannoversche.