Risikolebensversicherung im Vergleich

Sie möchten Risikolebensversicherungen vergleichen oder eine finden, die zu Ihnen passt und Ihre Hinterbliebenen bestmöglich absichert? Um bei der Vielzahl der Anbieter eine geeignete Risikolebensversicherung (RLV) zu finden, gilt es, Anbieter, Tarife und Leistungen zu vergleichen. Damit die eigene Familie, Kinder oder auch Geschäftspartner im Todesfall zum bestmöglichen Preis-Leistungs-Verhältnis ausreichend abgesichert sind, ist es ratsam, einen Versicherungsvergleich zur Risikolebensversicherung durchzuführen.

Natürlich möchte jeder die bestmögliche Leistung für sein Geld bekommen. Um die perfekte, individuelle Risikolebensversicherung zu finden, die zur Lebens- und Familiensituation sowie zum Gehalt passt und Ihnen in allen wichtigen Situationen volle Sicherheit bietet, spielen verschiedene Faktoren eine Rolle. Welche das sind und was Sie beim Vergleichen von Risikolebensversicherungen beachten müssen, erfahren Sie im Folgenden.

Möchten Sie mit dem Vergleich zwischen verschiedenen Anbietern beginnen, sollten Sie zuvor die Rahmenbedingungen festlegen, anhand derer Sie das optimale Angebot aussuchen.

Fragen Sie sich vor einem Vergleich:

• Wer soll abgesichert werden?
  Ehefrau, Ehemann, Lebenspartner, Kinder, Geschäftspartner.
• Was soll abgesichert werden?
  Tilgung eines Kredit (z. B. für eine Baufinanzierung), Ausbildung der Kinder, monatlicher Unterhalt, Fortbestand eines Unternehmens.
• Welche Versicherungssumme wird benötigt?
  Die Stiftung Warentest empfiehlt das Drei- bis Fünffache eines Bruttojahreseinkommens als Auszahlungssumme.
• Wie lange sollte die Vertragslaufzeit sein?
  Bis ein Kredit abgezahlt ist, bis die Kinder auf eigenen Beinen stehen, zur Existenzsicherung des Unternehmens.

Wichtig zu wissen ist, dass die Risikolebensversicherung im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung nicht zur Kapitalbildung geeignet ist. Beides sind allerdings Lebensversicherungen. Die Kapitallebensversicherung kombiniert Geldanlage und Absicherung des Versicherten – hierfür sollten Sie sich allerdings gesondert zu den Tarifen der Kapitallebensversicherungen informieren. 

Bei dieser Form der Risikolebensversicherung wird das Leben einer Person über eine bestimmte Laufzeit versichert. Stirbt die versicherte Person während der vereinbarten Laufzeit, erhalten die im Vertrag genannten Empfänger vom Versicherer eine vorab festgelegte Versicherungssumme. Im Vergleich zu einer Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme verändert sich die Summe über die gesamte Laufzeit hinweg nicht.

Diese Variante der Risikolebensversicherung wird vergleichsweise häufig von Paaren abgeschlossen, die in einer Ehe- oder Lebensgemeinschaft leben oder in einer geschäftlichen Beziehung zueinander stehen. Beide Partner sind bei dieser Form der Risikolebensversicherung in einem gemeinsamen Vertrag versichert. Die vereinbarte Versicherungssumme bleibt auch hier über die gesamte Laufzeit hinweg gleich und steht in der Regel einmal zur Verfügung, und zwar genau dann, wenn der erste der beiden Partner verstirbt.

Bei einer Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme (oftmals auch Restschuldversicherung, Restkreditlebens­versicherung, abgekürzte oder fallende Risikolebensversicherung genannt) sinkt die Versicherungssumme gleichmäßig oder entsprechend der Vereinbarung im Tilgungsplan bzw. dem Kreditverlauf. Dadurch sind die zu zahlenden Versicherungsbeiträge im Vergleich zur klassischen Risikolebensversicherung in der Regel günstiger.

Sie fragen sich, wie der Tarif Ihrer Risikolebensversicherung zustande kommt und welcher Tarif angemessen ist? Um im Tarifdschungel den Durchblick zu behalten, lohnt es sich auf die gleichen Elemente und Umstände zu schauen, die die Versicherer zur Berechnung Ihres Tarifs heranziehen. Bei der Risikolebensversicherung werden insbesondere folgende Faktoren in die Tarifberechnung miteinbezogen:

Risikolebensversicherungen haben in der Regel eine Laufzeit von 20 bis 25 Jahren. Damit werden Kinder bis zu dem Zeitpunkt abgesichert, an dem sie beginnen, ihren Lebensstandard selbst zu finanzieren. Natürlich kann eine Risikolebensversicherung auch länger abgeschlossen werden, jedoch gilt hier oftmals: Je länger der Schutz der RLV gelten soll, desto teurer wird die Versicherung.

Um einen günstigeren Schutz auch bei längerer Laufzeit zu erhalten, sollten Sie nach speziellen Tarifen Ausschau halten.

Auch bei der Höhe der Versicherungssumme gilt: Je höher die Absicherung, desto teurer wird Ihr Beitrag. Trotzdem sollten Sie nicht versuchen, an der Versicherungssumme zu sparen. Kommt es zum Todesfall des Versicherten ist die Höhe der Versicherungssumme ausschlaggebend dafür, wie Hinterbliebene abgesichert sind. Bei einer zu niedrigen Versicherungssumme kann es dazu kommen, dass die Hinterbliebenen Schulden machen, da die anfallenden Kosten doch nicht über die ausgezahlte Versicherungssumme gedeckt werden. Die Stiftung Warentest empfiehlt das Drei- bis Fünffache eines Bruttojahreseinkommens als Auszahlungssumme.

Je nachdem, welches Alter Sie beim Abschluss der Risikolebensversicherung haben, kann der monatlich zu zahlende Beitrag höher oder niedriger ausfallen. Durch ein niedriges Abschlussalter können Sie bei der Beitragszahlung bares Geld über die gesamte Vertragslaufzeit sparen – möglicherweise auch viele hundert Euro.

Sowohl der Beruf als auch Hobbys können unterschiedlich riskant sein. So gehören zum Beispiel Piloten, Dachdecker oder Soldaten zu Berufen, die mit einem höheren Risiko verbunden sind. Üben Sie ein besonders abenteuerliches Hobby aus, welches gesundheitliche Risiken mit sich bringt, gibt es auch für Sie die Möglichkeit, sich entsprechend zu versichern. Dabei kann es allerdings zu einem Risikozuschlag auf den Beitrag kommen. Informieren Sie sich hierbei am besten zu Risikozuschlägen in der Risikolebensversicherung.

Auch vergangene sowie aktuelle Krankheiten und der Gesundheitszustand des Antragstellers beeinflussen den Versicherungsbeitrag, den Sie für Ihre Risikolebensversicherung zahlen müssen. Angaben zu körperlichen oder psychischen Erkrankungen sind für die Anbieter relevant und führen gegebenenfalls zu höheren Beiträgen.

Wer raucht sollte auch das bei der Suche nach einer geeigneten Versicherung berücksichtigen. Alle Anbieter unterscheiden nämlich zwischen einem Raucher-Tarif und Nichtraucher-Tarif, da Raucher generell eine höhere Sterbewahrscheinlichkeit haben.

Neben dem Preis sind bei einem Vergleich von Risikolebensversicherungen die enthaltenen Leistungen entscheidend. Viele der Leistungen sind von Versicherer zu Versicherer nahezu identisch und werden oftmals als Bausteine in den Versicherungstarifen verankert.

Die Hannoversche bietet zurzeit folgende Tarife mit bedarfsgerechten Bausteinen an:

Natürlich können Sie individuell Zusatzbausteine und weitere Kombinationen hinzufügen, um Ihrem Anspruch gerecht zu werden und die perfekte Versicherung für sich zu finden. Schauen Sie also genau hin und prüfen Sie, welche der individuellen Leistungen zu Ihrer Person passen.

Welches Produkt für Sie am besten passt, können Sie anhand von verschiedenen Kriterien herausfinden.

Eine weitere Möglichkeit, Risikolebensversicherungen zu vergleichen bieten Vergleiche bei Anbietern wie Stiftung Warentest, Check24 und Verivox. Das Wirtschaftsmagazin Focus Money testet anhand relevanter Kriterien wie zum Beispiel Preis, Leistung und Flexibilität Risikolebensversicherungen aller Art von verschiedenen Anbietern. Durch Zuhilfenahme professioneller Ratingagenturen werden anhand standardisierter Werte transparente Vergleichsdaten geschaffen (Ratingbericht für die Hannoversche). Diese können Sie ebenfalls optimal nutzen, um vor der Antragstellung den passenden Vertrag für sich abzuschließen.

Relevante Kriterien für einen Anbietervergleich sind auch die Versicherungsgrenzen, wie zum Beispiel die Höhe der Versicherungssumme, die ohne einen ärztlichen Gesundheitscheck beantragbar ist. Wir haben hier die wichtigsten Faktoren für Sie zusammengestellt.

Sehen Sie hier, wie die Hannoversche im Vergleich zur Allianz (DLVAG), CosmosDirekt, DELA, ERGO Vorsorge und EUROPA Versicherung abschneidet. 

Schließt eine 25-jährige Diplom-Betriebswirtin (Nichtraucherin) bei der Hannoversche eine Risikolebensversicherung ab, spart sie in unserem Vergleich bis zu 35 % zum teuersten Anbieter.

• 300.000 EUR Versicherungssumme
• 10 Jahre Vertragslaufzeit

Der Vergleich eines 35-jährigen Elektronikers (Nichtraucher) zeigt, dass der Abschluss einer Risikolebensversicherung bei der Hannoversche bis zu 58,8 % günstiger sein kann, als bei den unten aufgeführten Versicherungsunternehmen.

• 400.000 EUR Versicherungssumme
• 30 Jahre Vertragslaufzeit

In dem Beispiel einer 25-jährigen Erzieherin (Nichtraucherin) ist die Hannoversche im Vergleich bis zu 38 % günstiger als die dargestellten Wettbewerber.

• 400.000 EUR Versicherungssumme
• 20 Jahre Vertragslaufzeit

Unser Vergleich zeigt, dass ein 30-jähriger Hausmann (Raucher) bis zu 89,1 % sparen kann, wenn er bei der Hannoversche abschließt.

• 150.000 EUR Versicherungssumme
• 15 Jahre Vertragslaufzeit

Bis zu 63,2 % kann eine 25-jährige Bankkauffrau (Raucherin) im Vergleich zu den aufgeführten Anbietern sparen, wenn sie bei der Hannoversche eine Risikolebensversicherung abschließt.

• 400.000 EUR Versicherungssumme
• 15 Jahre Vertragslaufzeit

Setzt man die unten aufgeführten Anbieter in den Vergleich, kann ein 25-jähriger Ingenieur (Raucher) mit einer Risikolebensversicherung der Hannoversche einen bis zu 53,4 % günstigeren Tarif abschließen.

• 300.000 EUR Versicherungssumme
• 10 Jahre Vertragslaufzeit

Im Vergleich der Risikolebensversicherung verschiedener Versicherer wird deutlich, dass eine 50-jährige Grundschullehrerin (Raucherin) beim Wettbewerb bis zu 74,3 % höhere Beiträge zahlen kann, als bei der Hannoversche. 

• 100.000 EUR Versicherungssumme
• 25 Jahre Vertragslaufzeit

Vergleichen lohnt sich! Berücksichtigen Sie die Punkte aus diesem Beitrag, um die für Sie optimale Risikolebensversicherung zu finden. Schauen Sie außerdem auf die Bewertungen und Vergleiche unabhängiger Anbieter und Ratingagenturen.

^{2) Bis 30.06.2023: Erhöhung des vorläufigen Versicherungsschutz und Verlängerung der Widerrufsfrist von 30 auf 60 Tage in den Tarifen Basis, Plus und Exklusiv, Erhöhung der vorgezogenen Todesfallleistung im Basis-Tarif}