Fondsgebundene Rürup-Rente

Fondsgebundene Basisrente (Basisrente Invest)

Die wichtigsten Fragen und Antworten zur fondsgebundenen Rürup-Rente

Was ist die fondsgebundene Basisrente?

Unsere fondsgebundene Basisrente ist eine innovative und flexible Rentenversicherung mit den Renditechancen von Investmentfonds und zusätzlichen Steuervorteilen. So können Sie zum Rentenbeginn ein ansehnliches Kapital ansparen, das Ihnen als monatliche lebenslange Rente zu Gute kommt. Erfahrungsgemäß erzielen Investmentfonds langfristig höhere Renditen als konventionelle Anlagen.

Ist die fondsgebundene Basisrente Hartz-IV gesichert?

Die eingezahlten Beiträge in eine Basisrente sind vor Rentenbeginn im Rahmen der gesetzlichen Höchstgrenzen pfändungs- und insolvenzgeschützt; eine Anrechnung bei Bezug von Arbeitslosengeld II ("Hartz-IV") findet nicht statt. 

Fragen zur Besteuerung

Sind die Beiträge zu dieser Rentenversicherung steuerlich absetzbar?

Ja, die Beiträge zur Rürup-Rente sind steuerlich absetzbar.

Bei Einzelveranlagung (z.B. bei Ledigen) können im Kalenderjahr 2016 bis zu 22.767 Euro als Sonderausgaben abgesetzt werden, bei Zusammenveranlagung von Ehepartnern oder eingetragenen Lebenspartnern bis zu 45.534 Euro.

Dieser steuerliche Höchstbeitrag zur Basisrente vermindert sich noch um den (Gesamt-)Beitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung oder zu einem Versorgungswerk. Bei bestimmten Personengruppen, z.B. bei Beamten, ist der Höchstbeitrag um einen fiktiven Gesamtbeitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung zu kürzen.

Im Jahr 2016 werden im Rahmen des individuellen Höchstbeitrages 82 % der Aufwendungen als Sonderausgaben anerkannt. Ab 2025 sind 100 % der Beiträge steuerfrei. Bis dahin steigt der Prozentsatz jährlich um 2 %.

Für weitergehende Informationen wenden Sie sich bitte an Ihren Steuerberater.

Die Hannoversche hat die Zertifizierung aller Basisrenten-Produkte durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) erhalten. Somit ist die Grundvoraussetzung für die steuerliche Förderung Ihrer Rürup-Rente erfüllt. Die Zertifizierungsnummer für die Basisrente Invest lautet: 004878.

Wie wird die Rente besteuert?

Bis zum Jahr 2039 wird die Rürup-Rente (Basisrente) Invest aufgrund von Übergangsvorschriften nur teilweise steuerlich erfasst. Der Besteuerungsanteil der Rente hängt vom Kalenderjahr des erstmaligen Rentenbezugs ab. Im Jahr 2016 sind dies 72 %. Dieser Prozentsatz steigt bis 2020 jährlich um 2 % und ab 2020 weiter um jeweils
1 %, so dass ab 2040 eine 100 %-ige Versteuerung erreicht ist.

Es wird der steuerfreie Anteil der Renten berechnet und lebenslang festgeschrieben. Findet der erstmalige Rentenbezug im Jahr 2016 statt, so werden also 28 % der anfänglichen Jahresrente berechnet und dieser Betrag bleibt ein Leben lang steuerfrei.

Tipp: Durch die Wahl der flexiblen Gewinnrente erreichen Sie im ersten Jahr des Rentenbezugs einen vergleichsweise hohen steuerlichen Freibetrag, der dann die gesamte Rentenbezugsdauer über gleich bleibt. 

Was bedeutet "zertifiziert"?

Basisrentenprodukte müssen bestimmte gesetzliche Anforderungen erfüllen, bevor sie angeboten werden dürfen. Das Bundesaufsichtsamt für Finanzdienstleistungen (BaFin) überprüft vor der Produkteinführung die Eignung eines Angebots als Basisrente und erteilt ein entsprechendes Zertifikat mit einer Zertifizierungsnummer. 

Wie lautet die Zertifizierungsnummer des Tarifes der Hannoverschen?

Die Zertifizierungsnummer lautet für die Basisrente/Invest: 004878. 

Fragen zur Beitragszahlung

In welcher Form kann ich Beiträge zahlen?

Sie können die Beiträge laufend (z.B. monatlich) oder auch als Einmalbetrag (mindestens 10.000 Euro) entrichten. Zusätzlich haben Sie die Möglichkeit, jederzeit Zuzahlungen (mindestens 200 Euro) in den Vertrag einfließen zu lassen, um damit die spätere Rentenleistung zu erhöhen.

Tipp: Besonders Selbständige können die Beitragszahlung, durch die Vereinbarung eines "Grundbeitrages" und durch weitere Zuzahlungen sehr flexibel gestalten und dem wechselnden Einkommen gerecht werden. 

Bin ich an die einmal gewählte Beitragshöhe gebunden?

Nein. Die Beitragshöhe kann sehr flexibel gestaltet werden. So haben Sie die Möglichkeit, den Beitrag zu senken, zu erhöhen oder Zuzahlungen zu leisten. Sie können auch eine laufende Beitragsdynamik wählen und den vorangegangenen Beitrag jährlich um einen festen Prozentsatz (mindestens 3 %, maximal 10 %) erhöhen lassen. Das ist die bequeme Form, den Wert Ihrer Versorgung trotz inflationsbedingter Einflüsse auch in Zukunft zu erhalten.

Bei finanziellen Engpässen, z.B. durch Arbeitslosigkeit oder Erziehungszeiten, vereinbaren Sie einfach Beitragspausen von bis zu drei Jahren.

Wie kann ich Zuzahlungen leisten?

Sie haben die Möglichkeit jederzeit Zuzahlungen (mind. 200 Euro) in den Vertrag einfließen zu lassen, um somit die spätere Rentenleistung zu erhöhen.

Tipp: Durch Zuzahlungen können Sie Ihren Vertrag ganz individuell gestalten und sich z.B. zum Jahresende eine zusätzliche Steuerersparnis sichern.

Zuzahlungsantrag

Einen Zuzahlungsantrag für die Basisrente finden Sie hier. 

Fragen zum Rentenbeginn

Muss ich ein festes Rentenalter wählen?

Nein. Bei Vertragsabschluss wählen Sie den Beginn der Rentenauszahlung zwischen dem 62. und 80. Lebensjahr individuell. Sie können die Leistungen aus Ihrer Altersvorsorge jedoch schon vor dem vereinbarten Rentenbeginn in Anspruch nehmen. Im Rahmen der Abrufphase ist dies bereits ab 62 möglich. Alternativ können Sie die Rentenzahlung auch später beginnen lassen. Nach dem vereinbarten Rentenbeginn schließt eine beitragsfreie Verfügungsphase von längstens fünf Jahren (maximal bis zum 80. Lebensjahr) an. Innerhalb der Verfügungsphase können Sie jederzeit die Rentenzahlung zum gewünschten Rentenzahlungsbeginn beantragen.

Fragen zur Fondsgestaltung

Wie oft kann ich die Fonds wechseln?

An die einmal gewählte Fondszusammenstellung sind Sie nicht gebunden. Sie können die Zusammenstellung der Fonds jederzeit wechseln - fünfmal jährlich sogar kostenlos. 

Was ist die Beitragsgarantie?

Egal was passiert, mit der individuellen Beitragsgarantie steht Ihnen auf jeden Fall der vereinbarte Teil der eingezahlten Beiträge zum Rentenbeginn für Ihre Rente zur Verfügung. Die Höhe der Beitragsgarantie kann von 10 % bis 100 % in 10er-Schritten frei gewählt werden. Die Beitragsgarantie wird dabei auf die Bruttobeiträge und nicht wie meist nur auf den Sparanteil nach Abzug der Kosten gegeben.

Einerseits profitieren Sie von steigenden Kursen, andererseits sind die eingezahlten Beiträge gegen mögliche Kursschwankungen bestens abgesichert. 

Was muss ich bei der Auswahl der Fonds beachten?

Die Einteilung der Risikoklassen

Hier finden Sie eine Übersicht der Risikoklassen. Die gewählte Anlageform sollte zu Ihren persönlichen Anlagezielen passen. Die Einteilung in so genannte Risikoklassen gibt einen hilfreichen Überblick über die Risiken der unterschiedlichen Fondsanlagen. Durch die Kombination verschiedener Fonds können Sie Ihre individuellen Ziele hinsichtlich Rendite und Sicherheit optimal verfolgen. 

Muss ich beim Kauf Ausgabeaufschläge zahlen?

Für die Fonds fallen im Gegensatz zu konventionellen Fondsanlagen grundsätzlich keine Ausgabeaufschläge an. Das macht die Basisrente/Invest zusammen mit dem kostenlosen Fondswechsel gerade bei langen Laufzeiten besonders attraktiv. 

Wie werde ich über die Wertentwicklung meiner Basisrente/Invest während der Vertragslaufzeit informiert?

Zum Ende eines jeden Versicherungsjahres erhalten Sie von uns eine Mitteilung, aus der Sie den Wert der Anteileinheiten sowie den Wert des Fondsguthabens und des Garantieguthabens entnehmen können; der Wert des Fondsguthabens wird in Anteileinheiten und als Geld-Betrag aufgeführt.

Fünf Jahre vor dem vereinbarten Rentenzahlungsbeginn werden wir Sie schriftlich darauf hinweisen, dass Sie die Möglichkeit haben, das Fondsguthaben in wertstabilere Anlagen umzuschichten, um das erreichte Fondsvermögen sichern zu können; dies ist für Sie kostenfrei.  

Was bedeutet "Cost-Average-Effekt"?

Insbesondere bei Aktienfonds ist ein längerer Anlagehorizont optimal. Sie manövrieren sich ganz nebenbei geschickt durch das Auf und Ab an den Börsen. Bei niedrigen Kursen erwerben Sie mehr Anteile, bei hohen Kursen weniger. Im Ergebnis optimieren Sie so Ihren Durchschnittspreis, den Sie pro Anteil bezahlen (Cost-Average-Effekt). 

Fragen zu Zusatzversicherungen

Kann ich meine Hinterbliebenen für den Fall meines Todes absichern?

Ja, bei Tod der versicherten Person vor dem vereinbarten Rentenzahlungsbeginn werden in den ersten drei Versicherungsjahren das Gesamtguthaben, ab dem vierten Versicherungsjahr zuzüglich 2 % der Beitragssumme - mindestens jedoch die eingezahlten Beiträge für die Basisrente/Invest - als Rente an berechtigte Hinterbliebene zurückgezahlt.

Stirbt die versicherte Person nach Rentenbeginn innerhalb einer bei Vertragsabschluss vereinbarten Rentengarantiezeit, so zahlen wir eine Rente an berechtigte Hinterbliebene maximal über die restliche Dauer der Rentengarantiezeit.

Wichtig:
Dieser enge Hinterbliebenenbegriff der Basisrente umfasst den Ehepartner / eingetragenen Lebenspartner des Steuerpflichtigen und kindergeldberechtigte Kinder. 
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