Name: Berufsunfähigkeitsversicherung
Brand: Hannoversche
Price: 19.13 EUR

Das Wichtigste in Kürze

Ab 2025 wird der Höchstrechnungszins angehoben, Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) sind betroffen.
Warten Sie nicht mit dem Abschluss Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern sichern Sie sich jetzt Ihr Eintrittsalter und Ihren aktuellen Gesundheitszustand.
Wir prüfen, ob sich für Ihren Vertrag durch die Zinsanhebung eine höhere garantierte BU-Rente bei gleichem Beitrag ergibt.
Besteht dieser Vorteil, können Sie Ihre Versicherung auf die höhere Rente umstellen – kostenlos und ohne erneute Gesundheits- bzw. Risikoprüfung.

Was ist der Höchstrechnungszins?

Der Höchstrechnungszins, auch Höchstrechnungszinssatz genannt, wird vom Bundesministerium der Finanzen (BMF) regelmäßig im Zusammenhang mit dem allgemeinen Zinsniveau festgelegt. Er gilt für Lebensversicherer mit Sitz in Deutschland und beeinflusst verschiedene Lebensversicherungs- und Rentenversicherungsprodukte, darunter auch die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Der Höchstrechnungszins bestimmt den Zinssatz, den Versicherer bei der Berechnung ihrer Deckungsrückstellungen höchstens verwenden dürfen. Bei einem höheren Höchstrechnungszins kann ein Versicherer bei gleichen Beitragseinnahmen eine höhere Berufsunfähigkeitsrente garantieren.

Entwicklung des Höchstrechnungszinses seit 1994

Der Höchstrechnungszins wird zum 01.01.2025 in Folge auf die generelle positive Zinsentwicklung erstmalig nach über 30 Jahren wieder steigen, und zwar von aktuell 0,25 % auf 1,00 %. Von genau dieser Zinserhöhung können Sie gegebenenfalls profitieren.

So funktioniert die Umstellung des BU-Vertrages

Die Hannoversche möchte die positive Entwicklung des Höchstrechnungszinses an Sie weitergeben. Dafür bieten wir Anfang 2025 vielen unserer Kunden die Umstellung ihres BU-Vertrages auf eine höhere garantierte Rente bei gleichem Beitrag an.

Schritt 1 –

Sie sichern Ihre Arbeitskraft mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung ab

Gemeinsam mit Ihren Angebots- oder Vertragsunterlagen haben Sie ein Zertifikat von uns erhalten. Wenn Sie ab Juni 2024 eine BU abschließen, wird somit Ihr Vertrag in der Prüfung berücksichtigt.
Schritt 2 –

Wir prüfen, ob für Ihren BU-Vertrag eine Umstellung vorteilhaft ist
Anfang 2025 berechnen wir automatisch, ob für Ihren Vertrag durch die Anhebung des Höchstrechnungszinses eine höhere garantierte Berufsunfähigkeitsrente möglich ist, ohne dass Sie dafür mehr zahlen müssen.
Schritt 3 –

Lohnt sich die Umstellung, erhalten Sie ein Umstellungsangebot

Wir informieren Sie proaktiv und schicken Ihnen ein Angebot mit den neuen Konditionen zu. Sie haben daraufhin die Option, Ihren Vertrag bei uns umzustellen. Wie das funktioniert, erfahren Sie dann in unserem Anschreiben zum Umstellungsangebot.

Warum lohnt es sich jetzt, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen?

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung gilt: Je früher, desto besser. Sie sollten also den Abschluss Ihrer Versicherung nicht bis zum Jahreswechsel aufschieben.

Günstigerer Beitrag
Beim Vertragsabschluss gelten Ihr derzeitiger Gesundheitszustand und Ihr aktuelles Eintrittsalter. Beides wirkt sich auf Ihren Beitrag aus und ist jetzt wahrscheinlich noch vorteilhafter als erst im nächsten Jahr. Wer jünger und gesünder ist, zahlt also einen geringeren Beitrag.
Schnelle Absicherung
Ab Antragseingang sind Sie bereits bei Berufsunfähigkeit durch einen Unfall abgesichert. Krankheiten und Unfälle passieren häufig unvorhergesehen, weshalb Sie nicht mit dem Schutz Ihrer Arbeitskraft warten sollten.
Möglichkeit auf höhere BU-Rente
Im Zuge der Höchstrechnungszinsanhebung berechnet die Hannoversche, inwiefern für Ihren Vertrag eine Umstellung zu besseren Konditionen – also einer höheren garantierten BU-Rente – in Frage kommt. Trifft dies zu, können Sie Ihren Vertrag kostenlos und ohne erneute Gesundheits- und Risikoprüfung umstellen. So sichern Sie sich die höhere garantierte Leistung für den Ernstfall. Ihr Beitrag steigt dadurch nicht.

Hinweis: Nicht alle BU-Verträge werden von der Anhebung des Höchstrechnungszinses profitieren. Ob dadurch ein Vorteil besteht, ergibt sich vertragsindividuell.

Anhebung des Höchstrechnungszinses – Ihre Fragen, unsere Antworten

Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung läuft über einen langen Zeitraum. Während dieses Zeitraums ändert sich das Risiko für den Eintritt des Leistungsfalls. Um trotzdem eine konstante Beitragshöhe ermöglichen zu können, stellen wir Teile der von Ihnen gezahlten Beiträge zur Finanzierung von zukünftig höheren Eintrittsrisiken in der sogenannten Deckungsrückstellung zurück. In die Berechnung der Beiträge und der Deckungsrückstellung gehen Zinseffekte ein. Bei der Kalkulation verwenden wir als Versicherer für die gesamte Vertragslaufzeit den Höchstrechnungszins, der zu Vertragsabschluss zulässig war. Wenn der zulässige Höchstrechnungszinssatz steigt, benötigen wir heute nur eine geringere Deckungsrückstellungshöhe, um die zukünftigen Leistungen zu finanzieren. Folglich kann bei gleichen Beiträgen eine höhere garantierte BU-Rente finanziert werden.

Ergibt unsere Prüfung, dass Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung von der Anhebung des Höchstrechnungszinses profitiert, schicken wir Ihnen im Januar 2025 unaufgefordert ein Umstellungsangebot zu. In diesem aktualisierten Angebot können Sie die neue Höhe der BU-Rente einsehen. Das Angebot müssen Sie dann an uns zurücksenden, damit die Vertragsumstellung wirksam wird. Genauere Informationen zum Prozess erhalten Sie dann gemeinsam mit Ihrem Umstellungsangebot.

Erhalten Sie kein Umstellungsangebot von uns, ist keine vorteilhafte Anpassung für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung im Zusammenhang mit dem gestiegenen Höchstrechnungszins möglich. Dann bleibt Ihr bisheriger Vertrag unverändert bestehen. Sie erhalten in diesem Fall auch keine Nachricht von uns, dass Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung nicht umgestellt werden kann.

Nicht für alle abgeschlossenen Berufsunfähigkeitsversicherungen wird eine Umstellungsoption durch die Höchstrechnungszinsanhebung möglich sein. Ausgeschlossen sind Verträge:

für die sich nach Prüfung kein Vorteil durch den gestiegenen Höchstrechnungszins ergibt
die mit Starter-Tarif abgeschlossen wurden, also einen vergünstigten Beitrag in den ersten fünf Jahren haben
die zum Zeitpunkt der Anhebung des Höchstrechnungszinses beitragsfreigestellt oder gekündigt worden sind
bei denen zum Zeitpunkt der Anhebung des Höchstrechnungszinses bereits der Leistungsfall eingetreten ist und eine monatliche Rente ausgezahlt wird oder eine Rentenleistung beantragt wurde

Nein. Die Umstellungsoption der Hannoversche betrifft nur die Anhebung des Höchstrechnungszinses von 0,25 % auf 1,00 % ab 2025. Etwaige weitere Anhebungen oder Senkungen des Höchstrechnungszinses in der Zukunft haben keine Auswirkungen auf Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung.

Der Höchstrechnungszins wird vom Bundesministerium der Finanzen (BMF), auf Basis des Vorschlags der Deutschen Aktuarvereinigung e.V. (DAV), festgelegt. Der Höchstrechnungszins wurde in den letzten Jahrzehnten immer weiter abgesenkt. Die Anpassung nach oben in 2025 ist die erste Anhebung seit über 30 Jahren.

Mit dem allgemein festgelegten Höchstrechnungszins dürfen Versicherer ihre Kalkulation von Beiträgen und Deckungsrückstellungen für Versicherungsprodukte maximal vornehmen. Die Anhebung des Höchstrechnungszinses von 0,25 % auf 1,00 % ist für Versicherer nicht verpflichtend, sondern kann zur Leistungsverbesserung genutzt werden. Es obliegt jedem Versicherungsunternehmen, ob es seine Beiträge und Deckungsrückstellungen mit dem Höchstrechnungszins oder mit einem geringeren Zinssatz kalkuliert. Ebenso entscheidet jedes Unternehmen, ob es die Anhebung dieses Zinssatzes ab 2025 berücksichtigt und inwiefern es auch schon vor 2025 abgeschlossene Verträge umstellt.

Die Hannoversche orientiert sich bei dieser Berechnung ab 2025 am neuen Höchstrechnungszins und setzt entsprechend 1,00 % zur Kalkulation von Beiträgen und Deckungsrückstellungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung an. Auch für Vertragsabschlüsse schon ab Juni 2024 geben wir die dadurch entstehenden Vorteile mit der Umstellungsoption an unsere Kunden weiter.

Der Höchstrechnungszins wird umgangssprachlich teilweise auch als Garantiezins bezeichnet, es gibt jedoch Unterschiede. Die Begriffe sollten deshalb nicht synonym verwendet werden.

Beim Höchstrechnungszins handelt es sich um einen extern – nämlich vom Bundesministerium der Finanzen (BMF) – vorgegebenen Rechnungszins, der für alle Versicherer bei der Beitragskalkulation und Berechnung der Deckungsrückstellungen maximal verwendet werden darf, aber nicht verwendet werden muss.

Der Garantiezins hingegen wird von jedem Lebensversicherer individuell für seine Produkte festgelegt und betrifft die Beitrags- und Leistungsgarantie. Der Garantiezins beeinflusst die Kalkulation der garantierten (Brutto-)Beiträge bis zum Vertragsende. Er wird in seiner Höhe durch den allgemeingültigen Höchstrechnungszins begrenzt, kann also genauso hoch oder geringer als der vom BMF beschlossene Höchstrechnungszins ausfallen.