Berufsunfähigkeitsversicherung

Für Studenten und Auszubildende

Die wichtigsten Fragen und Antworten zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Was ist eine Berufsunfähigkeitsabsicherung?

Diese Versicherung springt ein, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben können. Wir zahlen dann die vereinbarte Rente für die Dauer der Berufsunfähigkeit, längstens bis zum vereinbarten Ablauftermin. 

Warum ist Berufsunfähigkeitsversicherung gerade für Studenten und Azubis sinnvoll?

Je früher Sie starten, desto günstiger. Weil Sie jetzt noch jung und gesund sind, können Sie sich zu besten Bedingungen besonders günstig gegen eine mögliche Berufsunfähigkeit absichern. Die Gefahr, wegen Krankheit oder Unfall berufsunfähig zu werden, ist hoch. Jeder Vierte ist betroffen. Besonders Familienversorger oder Singles kommen so häufig in schwierige Situationen. Wer seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann, verliert oft die Grundlage seiner Existenz. 

Was zahlt der Staat bei Berufsunfähigkeit?

Seit dem 1. Januar 2001 gibt es keine staatliche Berufsunfähigkeitsrente mehr!
Vom Staat gibt es nur noch eine abgestufte Erwerbsminderungsrente auf Hartz-IV-Niveau. Die volle Rente erhält danach auch nur noch derjenige, der weniger als 3 Stunden täglich einer Tätigkeit nachgehen kann. Wer noch mehr als 3, aber weniger als 6 Stunden täglich arbeiten kann, hat nur Anspruch auf die halbe Erwerbsminderungsrente. Dabei gilt jede Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt als zumutbar. Ein Arzt kann damit durchaus auf eine Tätigkeit als Pförtner oder Reinigungskraft verwiesen werden.

Wie hoch sollte meine private Berufsunfähigkeitsrente sein?

Als Grundregel gilt, dass Berufstätige ca. 60 % ihres Brutto-Einkommens im Durchschnitt der letzten drei Jahre als Berufsunfähigkeitsrente versichern sollten. Studenten, Auszubildende und Hausfrauen/-männer können bis 1.000 Euro monatlich als Rente erhalten, Schüler bis zu 750 Euro. 

Über welche Laufzeit sollte der Vertrag abgeschlossen werden?

Am besten so lange es geht - maximal bis 67 Jahre. Sie sollten sich auf jeden Fall absichern bis Sie 60 sind, damit bei Berufsunfähigkeit auch ein ausreichend langer Versicherungsschutz (Rentenzahlung) besteht. 

Was beinhaltet das Flexibilitätspaket?

Die Nachversicherungsgarantie:
Natürlich lässt sich die Berufsunfähigkeitsversicherung während der gesamten Laufzeit flexibel gestalten und einem gestiegenen Vorsorgebedarf anpassen. Bei all diesen Ereignissen, können Sie Ihre vereinbarte Rentensumme erhöhen:

  • erfolgreicher Abschluss eines Studiums oder einer Berufsausbildung (einschließlich Promotion und Meisterprüfung),
  • Aufnahme einer selbständigen hauptberuflichen Tätigkeit,
  • erstmaliges Überschreiten der Jahres-Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung,
  • Wegfall der Anspruchsvoraussetzungen für eine Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit bei Selbständigen und Handwerkern in der gesetzlichen Rentenversicherung,
  • Erhöhung des Einkommens aus selbständiger und nichtselbständiger Tätigkeit von mindestens 10%
  • Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes,
  • Bau oder Erwerb von Wohneigentum.
Unter bestimmten Voraussetzungen kann auch alle 5 Jahre unabhängig von Ereignissen der Berufsunfähigkeitsschutz erhöht werden.

Die Verlängerungsoption: 
Berechnen Sie Ihren Versicherungsschutz zunächst mit einem Endalter von 60 Jahren. So sichern Sie sich die günstigsten Konditionen und können später - dank unserer flexiblen Verlängerungsoption - innerhalb der ersten fünf Jahre entscheiden, ob Sie die Laufzeit bis zum maximal 67. Lebensjahr verlängern möchten – natürlich ohne  erneute Gesundheitsprüfung!

Die Beitragsflexibilität:
Unsere flexible Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten und Azubis bietet Ihnen auch die Möglichkeit Beiträge zu stunden oder auszusetzen. Bei einem finanziellen Engpass können Sie so Ihren Schutz nahezu aufrecht erhalten. Wir bieten Ihnen natürlich auch die Möglichkeit Ihren Beitrag zu reduzieren, allerdings vermindert sich dann auch Ihr Versicherungsschutz. Sollten Sie in finanzielle Probleme kommen, rufen Sie uns an. Wir finden eine Lösung!

Kann der Vertrag dynamisch geführt werden?

Ja. Für die Berufsunfähigkeitsrente in Verbindung mit einer Risikoversicherung gilt dabei, dass die versicherte Jahresrente mindestens 6.000 Euro betragen muss Die Dynamik beträgt 3% und soll dafür sorgen, dass die Kaufkraft der versicherten Berufsunfähigkeitsrente erhalten bleibt. 

Was versteht man unter "abstrakter Verweisung"?

Im Falle einer Berufsunfähigkeit wird durch die Versicherung überprüft, ob der Versicherte statt seinem zuletzt ausgeübten  Beruf noch eine andere Tätigkeit ausüben könnte (abstrakte Verweisung). Dabei geht es aber nicht um "irgendeine andere Tätigkeit". Der Versicherte muss diese aufgrund seiner Ausbildung und Fähigkeiten auch ausüben können, d. h. sowohl eine Überforderung, aber auch eine Unterforderung ist ausgeschlossen. Außerdem muss in einem solchen Verweisungsberuf auch die bisherige Lebensstellung gewahrt bleiben, d. h. größere Einkommenseinbußen sind ausgeschlossen. 

Bei unserem Basis-Tarif ist die abstrakte Verweisung allerdings zugunsten des Kunden bereits stark eingeschränkt. Bei unserem Plus-Tarif ist sie bedingungsgemäß vollständig ausgeschlossen. 

Was versteht man unter "konkreter Verweisung"?

Im Gegensatz zur abstrakten Verweisung übt hier der Versicherte bereits eine andere Tätigkeit aus und erzielt Einkommen. Ob der Versicherte dennoch Berufsunfähigkeitsleistungen erhält, hängt davon ab, ob die Lebensstellung, insbesondere das Einkommen, gewahrt bleibt. 

Was bedeutet "Prognosezeitraum"?

Werden Leistungen wegen Berufsunfähigkeit beantragt, benötigen wir eine ärztliche Prognose, wie lange die Berufsunfähigkeit voraussichtlich andauern wird. Denn Leistungen sollen erfolgen, wenn der Versicherte längere Zeit seinen Beruf nicht ausüben kann, nicht jedoch bei vergleichsweise kurzen Erkrankungen. Hierfür gibt es die Lohnfortzahlung, das Krankengeld bzw. Krankentagegeld.

Bei dem Basis-Tarif beträgt dieser Prognosezeitraum 3 Jahre und bei dem Plus-Tarif 6 Monate. Aber auch wenn aus ärztlicher Sicht die entsprechende Prognose nicht gestellt werden kann, brauchen Sie sich auch bei dem Basis-Tarif keine Sorgen zu machen, weil nach 6-monatiger, ununterbrochener Berufsunfähigkeit unsere Leistungspflicht beginnt (siehe hierzu auch die nächste Frage). 

Was bedeutet "rückwirkende Leistung"?

Nicht immer lässt sich zu Beginn einer Erkrankung eine eindeutige Prognose stellen, für wie lange voraussichtlich eine Berufsunfähigkeit vorliegen wird. Deshalb sehen unsere Bedingungen folgendes vor: Ist der Versicherte 6 Monate ununterbrochen berufsunfähig gewesen, so gilt die Fortdauer dieses Zustandes als Berufsunfähigkeit, d. h. die Rentenzahlung beginnt ab dem 7. Monat. Bei dem Plus-Tarif erfolgen dann auch Leistungen für die zurückgelegten ersten 6 Monate.

Bei dem Basis-Tarif erfolgt für die zurückliegenden 6 Monate zunächst keine Leistung. Stellt sich allerdings zu einem späteren Zeitpunkt heraus, dass für mindestens 3 Jahre Berufsunfähigkeit vorliegt oder war der Versicherte 3 Jahre ununterbrochen berufsunfähig, werden auch hier die ersten 6 Monate nachreguliert.

Es geht bei dieser "rückwirkenden Leistung" also nicht darum, ob die Berufsunfähigkeitsleistungen rechtzeitig beantragt wurden. Wird der Leistungsantrag gestellt, leisten wir bis zu 3 Jahre rückwirkend; bei einer unverschuldet unterlassenen Meldung auch darüber hinaus. 

Was genau ist die "Verlängerungsoption"?

Junge Leute können auf Wunsch den Plus-Tarif bis zu einem Alter von 30 Jahren mit einer monatlichen Rente von bis zu 1.000 Euro abschließen. Der Vertrag läuft zunächst bis zum 60. Lebensjahr. Berufsunfähigkeitsschutz wird damit auch für Berufseinsteiger bezahlbar, die in der Regel über die gesetzliche Rentenversicherung kaum beziehungsweise überhaupt nicht geschützt sind. Der große Vorteil: Der Vertrag kann innerhalb der ersten 5 Jahre ohne erneute Gesundheitsprüfung bis zum 65. oder 67. Lebensjahr verlängert werden.  

Welche zusätzlichen finanziellen Hilfen gibt es?

Wiedereingliederungshilfe
Stellt sich nach mindestens dreijährigem Leistungsbezug im Rahmen einer Nachprüfung heraus, dass sich der Gesundheitszustand gebessert hat und keine Berufsunfähigkeit mehr vorliegt, können wir die Leistungen mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang unserer Erklärung einstellen. Dieses kann den Versicherten also sehr unvorbereitet treffen. Um ihm Zeit zu geben, sich auf die neue Situation einzustellen, zahlen wir im Anschluss an die Berufsunfähigkeitsrente eine Wiedereingliederungshilfe. Für weitere 4 Monate (maximal 8.000 Euro) werden dann die versicherten Leistungen weitergezahlt. Auch wenn der Versicherte in dieser Zeit einen Arbeitsplatz findet, wird die Wiedereingliederungshilfe weitergezahlt.
Soforthilfe
Bei unfallbedingter Berufsunfähigkeit wird ein zusätzliches Kapital in Höhe von 3 Monatsrenten gezahlt.
Rehabilitationshilfe
Hier kommt es auf den Einzelfall an. Mit Zustimmung des Versicherten können wir uns an Rehabilitationsmaßnahmen beteiligen, wenn hinreichend Aussicht besteht, dadurch die Berufsfähigkeit wiederherzustellen.
Übergangshilfe
Diese gibt es nur bei dem Basis-Tarif, wenn dort ein Versicherter abstrakt verwiesen wird. In diesem Fall zahlen wir für 6 Monate (maximal 12.000 Euro) die versicherten Leistungen, sofern der Versicherte seinen bisherigen Beruf nicht mehr ausübt.

Kann ich die Berufsunfähigkeitsrente ohne Gesundheitsprüfung einem gestiegenen Vorsorgebedarf anpassen?

Das ist im Rahmen unserer Nachversicherungsgarantie in zahlreichen Fällen möglich. Hierzu zählen:

  • erfolgreicher Abschluss eines Studiums oder einer Berufsausbildung (einschließlich Promotion und Meisterprüfung),
  • Aufnahme einer selbständigen hauptberuflichen Tätigkeit, erstmaliges Überschreiten der Jahres-Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung,
  • Wegfall der Anspruchsvoraussetzungen für eine Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit bei Selbständigen und Handwerkern in der gesetzlichen Rentenversicherung,
  • Erhöhung des Einkommens aus selbständiger und nichtselbständiger Tätigkeit von mindestens 10%
  • Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes,
  • Bau oder Erwerb von Wohneigentum.

Unter bestimmten Voraussetzungen kann auch alle 5 Jahre unabhängig von Ereignissen der Berufsunfähigkeitsschutz erhöht werden. Detaillierte Informationen enthält § 14 der Besonderen Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung. Dort werden auch die jeweiligen Voraussetzungen genannt, unter denen diese Erhöhungen möglich sind.

Welche Möglichkeiten habe ich bei Zahlungsschwierigkeiten?

Hier bieten wir Ihnen verschiedene Alternativen:
  • Eine in Verbindung mit einer Kapital- oder Rentenversicherung versicherte Berufsunfähigkeitsrente kann ohne Gesundheitsprüfung in Verbindung mit einer Risikoversicherung fortgesetzt werden. Innerhalb eines Jahres ist es zudem möglich, den Ursprungsvertrag wiederherzustellen.
  • Alternativ besteht auch die Möglichkeit, die versicherten Leistungen herabzusetzen oder die Versicherung beitragsfrei zu stellen. Dabei garantieren wir Ihnen, dass die Versicherung bis zu 12 Monate danach ohne Gesundheitsprüfung wiederhergestellt werden kann.
Wurden Beiträge für mindestens drei Jahre gezahlt:
  • kann bei nachgewiesener Arbeitslosigkeit einmalig während der Vertragslaufzeit eine zinslose Stundung oder Teilstundung der Beiträge für die Dauer von bis zu 6 Monaten erfolgen;
  • kann für die Dauer von bis zu 6 Monaten eine Stundung oder Teilstundung der Beiträge erfolgen, wenn Sie Elterngeld beziehen.

Welche Rechte habe ich im Leistungsfall?

Wenn wir beabsichtigen, einen Leistungsantrag abzulehnen, kann der Versicherte zuvor unsere beabsichtigte Entscheidung durch Verbraucherschützer überprüfen lassen. Wir werden dann vor unserer endgültigen Entscheidung mögliche Bedenken/Anregungen in unsere Entscheidungsfindung einbeziehen. An den entstehenden Kosten beteiligen wir uns mit bis zu 75%, höchstens 375 Euro.